質(zhì)押擔(dān)保貸款是指債務(wù)人或者第三人將其動產(chǎn)出質(zhì)給債權(quán)人占有，當(dāng)債務(wù)人到期不能清償債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)就該動產(chǎn)優(yōu)先受償。在質(zhì)押擔(dān)保貸款中，如果貸款人不能履行到期債務(wù)或發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)質(zhì)押權(quán)的情況，提供貸款的銀行有權(quán)按照質(zhì)押合同將質(zhì)押品以質(zhì)物折價或者貼現(xiàn)、拍賣、變賣質(zhì)物等方式獲得價款用于償還貸款。

    “質(zhì)押合同”自權(quán)利憑證交付之日起生效，可以用于質(zhì)押的對象包括商品、權(quán)利以及動產(chǎn)等。

    ◆商品質(zhì)押

    商品質(zhì)押指的是貸款人以商品質(zhì)押作為擔(dān)保進行貸款。在商品質(zhì)押貸款方式中，提供貸款的銀行需要委托第三方監(jiān)管人對貸款人用于質(zhì)押的儲備物、存貨或交易應(yīng)收的商品進行監(jiān)管，并將商品的價值作為主要還款保障所提供的結(jié)構(gòu)性短期融資業(yè)務(wù)（不包括期交所標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押融資）。

    根據(jù)質(zhì)押商品操作模式的不同，商品質(zhì)押可以分為靜態(tài)質(zhì)押和動態(tài)質(zhì)押兩種類型，如表3-6所示。

    用于貸款質(zhì)押的商品一般為存貨、半成品和大宗原材料，而且需要符合表3-7所示要求。

    需要注意的是，用于質(zhì)押的商品可能在質(zhì)押期內(nèi)具有一定的價格波動，這就可能給提供借貸的銀行帶來一定的風(fēng)險。為了盡可能地規(guī)避這方面的風(fēng)險，需要基于對質(zhì)押商品價格波動規(guī)律的分析設(shè)定相應(yīng)的警戒線和處置線。就警戒線而言，質(zhì)押商品市值與融資本息余額之比不能低于125%；而對于處置線來說，質(zhì)押商品市值與融資本息余額之比不能低于120%。

    此外還存在幾種特殊的情形，例如已經(jīng)在期交所進行套期保值的質(zhì)押商品，可由一級（直屬）貸款行對其警戒線和處置線進行調(diào)整，但不得低于100%；而對某些市場價格波動較大的商品，應(yīng)該在其用于質(zhì)押貸款時適當(dāng)提高警戒線和處置線。

    當(dāng)質(zhì)押商品市值與融資本息余額之比達到所設(shè)立的警戒線時，根據(jù)質(zhì)押合同的約定，貸款人應(yīng)該按貸款行要求追加質(zhì)物或交存保證金，以補足因為質(zhì)押商品價格波動而造成的質(zhì)押價值缺口；如果貸款人不能進行價值補足，則貸款行有權(quán)宣布貸款提前到期，并處置質(zhì)物優(yōu)先償還債務(wù)。

    ◆動產(chǎn)質(zhì)押

    動產(chǎn)質(zhì)押，是指債務(wù)人或第三人將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定以該動產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該動產(chǎn)所得的價款優(yōu)先受償。債務(wù)人或第三人為出質(zhì)人，債權(quán)人為質(zhì)權(quán)人，移交的動產(chǎn)為質(zhì)物。動產(chǎn)質(zhì)押關(guān)系以質(zhì)權(quán)人的動產(chǎn)質(zhì)權(quán)為其內(nèi)容，以出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人為其主體，以質(zhì)物為其客體。

    ，